花唄接入征信系統(tǒng)，建制更需剛?cè)岵��?/span>

回憶的天空

　　近日，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”登上微博熱搜榜首位。據(jù)不少用戶接收到的服務升級提示顯示，用戶需簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢或報送相關(guān)信息，包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。簽署授權(quán)書后，若用戶量入為出正常使用、保持良好還款習慣，則不會造成不良影響。在征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)。

　　授信額度關(guān)乎個人資信，逾期狀況關(guān)乎信用水平……征信報告作為個人的“經(jīng)濟身份證”，客觀且全面地記錄了信貸用戶的征信情況。早在2013年，我國就針對當時征信行業(yè)的發(fā)展頒布了《征信業(yè)管理條例》，意味著個人征信行業(yè)進入有法可依階段。2020年11月召開的國務院常務會議指出，黨中央、國務院高度重視社會信用體系建設，這是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟的重要基礎。放眼當下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對日常消費的深度滲透，個人賴賬、惡意透支、拖欠貸款及逃避銀行債務等失信行為時有發(fā)生，而花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個人征信信息在評估用戶信用時將發(fā)揮更大作用，因此，亟需完善、規(guī)范的征信體系作為支撐。

　　接入征信的好處之一是提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務質(zhì)量，防范信貸風險。然而，在這一過程中，用戶較為擔心的是個人隱私被泄露。而互聯(lián)網(wǎng)消費貸公司接入征信系統(tǒng)，難免會增加用戶個人隱私被曝光的風險。如何既為客戶提供高質(zhì)量的金融服務，又有效保護用戶的個人隱私？有關(guān)部門要建立精準的征信信息采集制度，明確個人征信信息采集的內(nèi)容和范圍，同時完善征信配套法規(guī)制度，強化問責機制，加大對違規(guī)泄露信息者的懲處力度。征信機構(gòu)要增強對信息的保護力度，探索建立行業(yè)自律監(jiān)管機制，采取有效措施保護最終輸出的信用評價，比如，建立健全備案登記機制等。

　　除了對用戶隱私數(shù)據(jù)使用等進行有關(guān)規(guī)制外，失信懲戒同樣是不少互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在征信授權(quán)后較為關(guān)心的焦點問題之一。隨著社會信用體系建設步伐不斷加快，如何依法依規(guī)開展失信懲戒，確保過懲相當？2020年中共中央《法治社會建設實施綱要（2020-2025年）》提出“要運用多樣化、全面化的失信懲戒手段規(guī)制和打擊失信行為”。相關(guān)部門要聯(lián)合建立健全跨部門協(xié)同機制，對不同程度的失信行為予以分類懲戒，制定合理的懲戒標準、尺度，同時對誠實守信、信用評價較好的個人進行適當政策激勵等，讓落地的制度設計，既有治理之剛性，又有激勵之柔性。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融服務全面接入央行征信系統(tǒng)，賦予了誠信更豐富的內(nèi)涵，對重視誠信教育提出了更高要求�！墩餍艠I(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。相關(guān)政府部門、組織機構(gòu)要積極組織個人征信宣傳活動，針對不同地域文化、不同年齡階段的公民，開展多元化個人征信宣傳教育，提升公民誠信道德水平。在時間積淀、制度引導和文化滋養(yǎng)下，“信用+”時代下社會治理新格局的構(gòu)建還會遠嗎？

來源：檢察日報