花唄接入征信系統(tǒng)，建制更需剛?cè)岵��?jì)

回憶的天空

　　近日，“花唄將全面接入央行征信系統(tǒng)”登上微博熱搜榜首位。據(jù)不少用戶接收到的服務(wù)升級(jí)提示顯示，用戶需簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書(shū)》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢或報(bào)送相關(guān)信息，包括賬戶開(kāi)立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。簽署授權(quán)書(shū)后，若用戶量入為出正常使用、保持良好還款習(xí)慣，則不會(huì)造成不良影響。在征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過(guò)關(guān)閉花唄終止授權(quán)。

　　授信額度關(guān)乎個(gè)人資信，逾期狀況關(guān)乎信用水平……征信報(bào)告作為個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，客觀且全面地記錄了信貸用戶的征信情況。早在2013年，我國(guó)就針對(duì)當(dāng)時(shí)征信行業(yè)的發(fā)展頒布了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，意味著個(gè)人征信行業(yè)進(jìn)入有法可依階段。2020年11月召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，這是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。放眼當(dāng)下，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)日常消費(fèi)的深度滲透，個(gè)人賴賬、惡意透支、拖欠貸款及逃避銀行債務(wù)等失信行為時(shí)有發(fā)生，而花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個(gè)人征信信息在評(píng)估用戶信用時(shí)將發(fā)揮更大作用，因此，亟需完善、規(guī)范的征信體系作為支撐。

　　接入征信的好處之一是提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。然而，在這一過(guò)程中，用戶較為擔(dān)心的是個(gè)人隱私被泄露。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸公司接入征信系統(tǒng)，難免會(huì)增加用戶個(gè)人隱私被曝光的風(fēng)險(xiǎn)。如何既為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，又有效保護(hù)用戶的個(gè)人隱私？有關(guān)部門(mén)要建立精準(zhǔn)的征信信息采集制度，明確個(gè)人征信信息采集的內(nèi)容和范圍，同時(shí)完善征信配套法規(guī)制度，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制，加大對(duì)違規(guī)泄露信息者的懲處力度。征信機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)對(duì)信息的保護(hù)力度，探索建立行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)制，采取有效措施保護(hù)最終輸出的信用評(píng)價(jià)，比如，建立健全備案登記機(jī)制等。

　　除了對(duì)用戶隱私數(shù)據(jù)使用等進(jìn)行有關(guān)規(guī)制外，失信懲戒同樣是不少互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在征信授權(quán)后較為關(guān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題之一。隨著社會(huì)信用體系建設(shè)步伐不斷加快，如何依法依規(guī)開(kāi)展失信懲戒，確保過(guò)懲相當(dāng)？2020年中共中央《法治社會(huì)建設(shè)實(shí)施綱要（2020-2025年）》提出“要運(yùn)用多樣化、全面化的失信懲戒手段規(guī)制和打擊失信行為”。相關(guān)部門(mén)要聯(lián)合建立健全跨部門(mén)協(xié)同機(jī)制，對(duì)不同程度的失信行為予以分類(lèi)懲戒，制定合理的懲戒標(biāo)準(zhǔn)、尺度，同時(shí)對(duì)誠(chéng)實(shí)守信、信用評(píng)價(jià)較好的個(gè)人進(jìn)行適當(dāng)政策激勵(lì)等，讓落地的制度設(shè)計(jì)，既有治理之剛性，又有激勵(lì)之柔性。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)全面接入央行征信系統(tǒng)，賦予了誠(chéng)信更豐富的內(nèi)涵，對(duì)重視誠(chéng)信教育提出了更高要求�！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。相關(guān)政府部門(mén)、組織機(jī)構(gòu)要積極組織個(gè)人征信宣傳活動(dòng)，針對(duì)不同地域文化、不同年齡階段的公民，開(kāi)展多元化個(gè)人征信宣傳教育，提升公民誠(chéng)信道德水平。在時(shí)間積淀、制度引導(dǎo)和文化滋養(yǎng)下，“信用+”時(shí)代下社會(huì)治理新格局的構(gòu)建還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

來(lái)源：檢察日?qǐng)?bào)