銀行二套房認定打擦邊球 搖身一變成首套房

lucas-

購買二套房，120萬元的房貸卻要多掏30萬元的利息。這讓很多急于改善住房條件的購房人頗為無奈，但最近部分銀行開始打起二套房貸認定的“擦邊球”，明明是二套房，愣是變成了首套房。

作為“換房族”中的一員，老王抱怨，房價在下降，但嚴格的二套房信貸政策讓他無法“出手”。老王表示，與首套房的優(yōu)惠政策相比，二套房首付比例從三成大幅提高到六成，貸款利率從9折或者8.5折上升至基準利率的1.1倍。

他算了一筆賬，300萬元左右的房子，首付需要多拿90萬元。更為關(guān)鍵的是，按照20年的還款周期，120萬元的房貸到期本息合計為236萬元，和首套房的206萬元相比，整整需要多支付銀行30萬元的利息。

但是，隨著近期部分銀行對二套房信貸政策的調(diào)整，老王的買房計劃出現(xiàn)轉(zhuǎn)機。

某國有大型銀行的工作人員給老王支招，老王現(xiàn)有的住房在當?shù)亟ㄎ�有記錄，如以他們夫婦的名義買房，銀行肯定會按二套房處理申請�！八�以需另辟蹊徑，以兒子的名義申請首套房貸款，繞開對二套房的嚴厲管控�！�

“兒子名下沒有住房也沒有貸款，就讓兒子作為借款人，但孩子目前仍在上大學(xué)，沒有固定的收入來源，需由老王夫婦作為共同借款人來代替兒子償還月供�！痹撁�銀行工作人員甚至用三部委對二套房的認定規(guī)定來佐證這個方法的可行性。規(guī)定要求，對各地商業(yè)性個人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)的認定，應(yīng)依據(jù)擬購房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成員名下實際擁有的成套住房數(shù)量進行認定。

“也就是說，孩子年滿18周歲應(yīng)視作獨立的家庭申請住房按揭貸款，套用首套房貸政策執(zhí)行�！痹摴ぷ魅藛T表示。

但是，對于這種放松對子女的房貸申請，讓二套房變成首套房的方式，某國有大型銀行房金部的人士認為，這是銀行為二套房認定松綁打的“擦邊球”。

他表示，對于年滿18周歲的子女購房，雖然可以認定為獨立家庭購買的“首套住房”，但銀監(jiān)會在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》中明確規(guī)定，“應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下（含55%）”。

“如果借款人自身沒有固定的收入來源，商業(yè)銀行對其授信應(yīng)該是嚴格禁入的�！蹦彻煞葜沏y行個貸部門負責人表示，銀行一方面以子女作為獨立家庭申請首套房貸，另一方面又以獨立家庭單元之外的父母提供收入證明，以此套取借款條件，償還銀行貸款，這顯然不合理。

針對部分銀行對二套房貸認定標準上的放松，某學(xué)者指出，今年以來，隨著流動性的寬松、銀行規(guī)避信貸風(fēng)險的動機增強以及國家對住房剛性需求的政策支持，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的房貸業(yè)務(wù)又成為“香餑餑”，銀行通過降低“姿態(tài)”吸引房貸客戶。

由于二套房的購買人群仍是以改善型住房需求為主，不是一味地進行投機，所以信貸風(fēng)險敞口不大�！耙驗槎�套房貸60%的首付比例和1.1倍的基準利率政策堅冰很難突破，所以為招徠客戶，銀行只能在二套房的認定上尋求松綁，玩起‘二套變一套’的小聰明�！�