夏季車險應(yīng)注意 解析涉水險與自燃險

舞動幸福

夏天到了，在這個“水火交融”的季節(jié)里，汽車容易發(fā)生兩種常見的事故：車輛被水淹和自燃。而保險公司也針對這兩種意外推出了相應(yīng)的涉水險和自燃險兩個險種。究竟我們應(yīng)該怎么上這兩種保險？如果真出了事兒如何進(jìn)行索賠？就此編輯搜集了一些關(guān)于上面兩個險種的疑問，采訪了平安保險的相關(guān)人士，為您進(jìn)行解析，并對您選擇相關(guān)險種提供參考。

● 涉水險——

    定義：涉水險或稱發(fā)動機(jī)特別損失險，各個保險公司叫法不一樣但本質(zhì)一致:車輛涉水險，這是一種新衍生的險種，均指車主為發(fā)動機(jī)購買的附加險。保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞可給予賠償。

    涉水險大多數(shù)車主可能不會投保，因為車主可能覺得投保了車損險，即使車輛出現(xiàn)問題也有這個險種進(jìn)行理賠，但事實并不是這樣的，因為只要不是發(fā)動機(jī)因為被淹受損，都屬于車損險的理賠范圍。但如果發(fā)動機(jī)進(jìn)水受損，只有投保了涉水險的車主才能獲得賠償。很多車主困惑的問題是，在購買了“全險”遇到涉水現(xiàn)象無法得到理賠，這是因為所謂的“全險”普遍說的是所有的主險（三者險、車損險、盜搶險、交強(qiáng)險），而如涉水險這種附加險需要另外購買。

如果購買了涉水險，什么樣的損失才能由涉水險賠付？

    日常生活中常見的水淹車案例有以下幾種：1、下雨造成的水淹 2、車輛掉入水中 3、車輛停在地下車庫等地方被水淹沒。所以建議常駐雨水較多城市的朋友購買一份涉水險，有備無患，畢竟發(fā)動機(jī)要是因水淹“掛了”維修起來的費用是個不小的開銷。

什么情況下保險公司會拒賠涉水險？

　　有一種情況即便是涉水行駛而造成的發(fā)動機(jī)受損，涉水險也是不賠付的，這就是“二次打火”。許多車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動發(fā)動機(jī)，這對發(fā)動機(jī)來說無疑是“雪上加霜”。水是不能壓縮的，在水中再次啟動會水會被吸到發(fā)動機(jī)內(nèi)，會造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞，這是人為造成的損失，各家保險公司都有權(quán)利拒絕賠償。

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    車輛涉水深度調(diào)查

    

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二次點火或沒購買涉水險，是否無法得到任何賠付？

    這里請放心，如果真的是由于人為操作導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)報廢，也只是得不到涉水險的賠償金，涉水險僅僅針對發(fā)動機(jī)由于進(jìn)水后造成的損失，而車輛由于涉水后造成的其他損失（比如電路的更換、內(nèi)飾部分的更換和拆裝等產(chǎn)生的費用）由車損險進(jìn)行相應(yīng)的賠付。另外，如果車輛在停止?fàn)顟B(tài)被水浸泡，一般不會造成發(fā)動機(jī)損壞，發(fā)動機(jī)以外的水淹損失都可以由自己的車損險進(jìn)行賠償。

出現(xiàn)涉水后怎么處理？

    車輛一旦遇到水淹熄火的情況，應(yīng)當(dāng)保持冷靜，觀察一下車頭的水深，如果水已經(jīng)淹到了進(jìn)氣口的位置那么千萬不要嘗試再次點火，這個動作會導(dǎo)致保險拒賠。正確的做法是下車到安全的地方等待救援。如果積水很深，打開車門窗時水會迅速灌入，所以應(yīng)在下車前收集好車上的重要物品，特別是手機(jī)和證件。很多保險公司都有免費救援服務(wù)，可以視情選擇。我們了解到平安還針對車輛涉水等理賠維修案件提供快賠服務(wù)，也就是先賠付，再修車，查勘員將首先在現(xiàn)場收集客戶理賠資料影像件，當(dāng)案件核損通過并在修理廠確認(rèn)車輛維修方案后，保險公司即刻啟動賠款支付程序。

涉水險什么價格？

    首先涉水險是車損險的附加險，如果沒有購買車損險是不能單獨購買涉水險的，車價越高，相應(yīng)的保費也越貴。在擁有車損險的前提下，涉水險的保費是車損險的5%。如果按照一輛售價15萬元的家用車為例，這輛車的涉水險大概在100元左右。下面是從平安保險公司采集的不同級別車型的涉水險價格：

不同級別涉水險保費價格舉例參考（本價格僅供參考）
車型舉例	速騰 1.4TSI 自動時尚型	奧迪A6L TFSI 標(biāo)準(zhǔn)型	奔馳S300L 尊貴型
保險公司承保價	15.08萬元	40.00萬元	99.80萬元
車損險保費	1890元	4330元	10186元
附加涉水險保費 （含不計免賠）	94元	217元	509元
數(shù)據(jù)來源：平安車險直銷平臺新車報價

    注：以上表格中的承保價是由保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的，普遍比新車官方價格略低。

    雖然發(fā)生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦發(fā)生損失就小不了。從保費方面來說，相對于個級別車型的車損險費用來說，附加的涉水險價格只是很小一部分。對于20萬元之內(nèi)的家用車來說，大約每年100元左右的事兒，對于發(fā)動機(jī)動輒上萬元的維修費來說，這個投資還是值得的。

什么是“不計免賠條款”？

　　想得到全額賠付，除了車損險和涉水險之外，還必須購買車損險、涉水險的不計免賠條款和附加險不計免賠。因為車損險的免賠額為20%，車損險附加險的免賠額為15%，如果沒有購買以上兩款“不計免賠條款”，那么在水淹后損失的絕對免賠部分就只能車主自掏腰包了。

    很多車主對此條款設(shè)計表示不理解，據(jù)相關(guān)保險學(xué)者介紹，保監(jiān)會如此制定不計免賠條款，正是出于對公平性的考慮，因為部分司機(jī)事故幾率低，希望使用到更低費率的保險產(chǎn)品，增加“不計免賠條款”使得保險資費變得更加靈活，適應(yīng)多方需求。

可不可以在雨季前單獨增購？

    涉水險作為車損險的附加險，在購買時間上是比較靈活的，可以在隨時增購，保險公司會從加保之日起計算保費。省錢小技巧：如果您所常駐城市經(jīng)常下雨，在夏天雨季到來之前購買涉水險即可，保費從投保之日次日0時生效。但這里要注意的是，臨時加保需要通過投保時的渠道進(jìn)行購買，例如之前是通過4S店購買的還需要到4S店增購涉水險，之前通過電話車險購買，可以再次通過電話車險購買。

    關(guān)于夏季車輛涉水以及涉水后的相關(guān)理賠信息，您可以點擊下面的文章進(jìn)行了解。

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● 自燃險——

    定義：因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機(jī)動車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理的施救費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。

車輛自燃怎么處理？

    遇到自燃情況，如果火勢比較小且能找到著火點的話，可以嘗試使用滅火器進(jìn)行自救，如果火勢嚴(yán)重，應(yīng)該立刻撤離車輛并且撥打119火警，待消防部門到現(xiàn)場將火情處理。處理完畢后，消防部門會出具一個火災(zāi)事故原因證明，這點很關(guān)鍵，如果車子屬自燃險理賠范圍并且投保了自燃險，就可以向保險公司索賠了。

    理賠時又分兩種情況，如果受損情況有修復(fù)意義，保險公司會在車損險保額范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。第二種情況是車輛沒有修復(fù)意義，保險公司則會按全損處理，此時需要根據(jù)車輛購買時間以每月千分之6的折舊率計算最終賠付金額。以車損險保額10萬元為例，車輛使用2年折舊14.4%，最終賠付85600元。

只要是車輛起火燃燒都可以通過自燃險獲賠嗎？

    并不是所有的起火燃燒都可以通過自燃險賠付，重點在是否“自燃”二字。常見的車輛起火分以下幾種情況：正常行駛中自燃、被其他自燃車輛引燃、自燃火災(zāi)引燃、人為意外引燃。其中只有因為車輛本身問題自燃才能通過自燃險賠付，而由于其他車輛和認(rèn)為引燃的事故就要通過其他渠道賠付了。

    如果是被其他車輛引燃需要找通過對方的車損險進(jìn)行賠付，如果是因為自燃火災(zāi)引起的燃燒，可通過自己的車損險進(jìn)行賠付；還有一種常見現(xiàn)象就是過年時被鞭炮引燃，這種情況就只能想辦法找到肇事者進(jìn)行賠付，如果找不到肇事者的話，可以通過自己的車損險賠付，不過這種情況保險公司有權(quán)免賠30%，只能得到70%的賠付，即使你投保了不計免賠在這種情況下也不會得到全部賠償，因為被鞭炮引燃屬于特例。

保險單據(jù)在自燃中銷毀了怎么辦？

    這個不用擔(dān)心，加入在車輛自燃將保單和行駛本都燒掉了也沒有問題，駕駛本、行駛本可以在車管所補(bǔ)辦，保單丟失和損壞是可以通過車輛資料在保險公司進(jìn)行補(bǔ)辦，不會影響正常賠付。

改裝過電路的車輛自燃可以得到保險公司賠付嗎？

    關(guān)于這個問題有一個關(guān)鍵點，就是購買自燃險是在改裝之前還是改裝之后。如果在改裝前購買了自燃險，然后對車輛電路進(jìn)行了改裝，引發(fā)自燃事故，保險公司有權(quán)利拒賠，因為這屬于個人原因。如果是在對車輛改裝之后去上自燃險，保險公司首先會對車輛進(jìn)行審核，如果符合保險公司的條款即可增購自燃險，在這種情況下發(fā)生自燃是可以得到保險公司的賠付的。

購買自燃險時是否對于車型年代有限制？

    這一點是沒有限制的，因為行駛年頭長不等于車況不好，如果車輛保養(yǎng)得好，使用情況良好是可以購買自燃險的。如果遇到業(yè)務(wù)員拒保的情況是可以投訴相關(guān)保險公司的，但是保險公司會根據(jù)車況相應(yīng)調(diào)整保費，老舊車輛由于自身危險系數(shù)較高，保費也會相對高一些。

溫馨提示：

    使用年頭較長和保養(yǎng)不好的車輛在夏天出現(xiàn)自燃的幾率比較大，新車也有可能出現(xiàn)。所以在夏季到來之前，建議您對車輛進(jìn)行一個全面檢查，預(yù)防自燃發(fā)生，因為即使上了自燃險，一輛車燒沒了心里也不是滋味，理賠也麻煩。所以在夏季，油路和電路系統(tǒng)必須檢查，在長期使用后這兩部分會出現(xiàn)老化現(xiàn)象，漏油+漏電是多數(shù)自燃事故的根本原因，滅火器也是必須裝備的。

    以上就是關(guān)于夏季涉水險和自燃險的介紹，不過最后還是提醒您，最好還是不要發(fā)生此類事故，畢竟賠付也是非常繁瑣的事情，了解未來的天氣情況、熟悉道路避開可能發(fā)生情況的地區(qū)、提高駕駛技術(shù)和經(jīng)驗才是真正的“保險”。

Zakai868

如果研究出一種特殊滅火器材，比如說造一個大鍋樣式的滅火器，先把著火車輛用大鍋扣住，迅速往里邊充二氧化碳，滅火就在一瞬間。

純蘭花

不錯，順便把人也滅了，一了百了。

斗牛士的愛

CCTV的我愛發(fā)明里已經(jīng)有一種新型滅火器，火燒即爆，里面的滅火劑覆蓋整個發(fā)動機(jī)艙，達(dá)到滅火效果。不過貌似只能裝在大車?yán)�，小車發(fā)動機(jī)艙不夠位置。

liuyushu

好多保險公司根本不賣涉水險

朵朵蘭

增加地震險、臺風(fēng)險、山洪險、火山險、泥石流險、飛物險、載物險、電話險、超速險、墜落險等等等吧，反正想賺錢的時候發(fā)布1個，然后出問題時候都是“例外”，你懂的。

説明天

已經(jīng)有的玻璃單獨破碎險、大燈單獨破碎險、倒車鏡單獨破碎險、劃痕險，還要增加輪胎單獨損壞險、保險桿單獨破碎險、天窗打不開險、輪轂掛花險、車門被撬險、排氣管被堵險等，做到有備無患