購(gòu)買(mǎi)二套房，120萬(wàn)元的房貸卻要多掏30萬(wàn)元的利息。這讓很多急于改善住房條件的購(gòu)房人頗為無(wú)奈，但最近部分銀行開(kāi)始打起二套房貸認(rèn)定的“擦邊球”，明明是二套房，愣是變成了首套房。
作為“換房族”中的一員，老王抱怨，房?jī)r(jià)在下降，但嚴(yán)格的二套房信貸政策讓他無(wú)法“出手”。老王表示，與首套房的優(yōu)惠政策相比，二套房首付比例從三成大幅提高到六成，貸款利率從9折或者8.5折上升至基準(zhǔn)利率的1.1倍。
他算了一筆賬，300萬(wàn)元左右的房子，首付需要多拿90萬(wàn)元。更為關(guān)鍵的是，按照20年的還款周期，120萬(wàn)元的房貸到期本息合計(jì)為236萬(wàn)元，和首套房的206萬(wàn)元相比，整整需要多支付銀行30萬(wàn)元的利息。
但是，隨著近期部分銀行對(duì)二套房信貸政策的調(diào)整，老王的買(mǎi)房計(jì)劃出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。
某國(guó)有大型銀行的工作人員給老王支招，老王現(xiàn)有的住房在當(dāng)?shù)亟ㄎ杏涗洠缫运麄兎驄D的名義買(mǎi)房，銀行肯定會(huì)按二套房處理申請(qǐng)�！八孕枇肀脔鑿�，以兒子的名義申請(qǐng)首套房貸款，繞開(kāi)對(duì)二套房的嚴(yán)厲管控�！�
“兒子名下沒(méi)有住房也沒(méi)有貸款，就讓兒子作為借款人，但孩子目前仍在上大學(xué)，沒(méi)有固定的收入來(lái)源，需由老王夫婦作為共同借款人來(lái)代替兒子償還月供�！痹撁y行工作人員甚至用三部委對(duì)二套房的認(rèn)定規(guī)定來(lái)佐證這個(gè)方法的可行性。規(guī)定要求，對(duì)各地商業(yè)性個(gè)人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)的認(rèn)定，應(yīng)依據(jù)擬購(gòu)房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。
“也就是說(shuō)，孩子年滿18周歲應(yīng)視作獨(dú)立的家庭申請(qǐng)住房按揭貸款，套用首套房貸政策執(zhí)行。”該工作人員表示。
但是，對(duì)于這種放松對(duì)子女的房貸申請(qǐng)，讓二套房變成首套房的方式，某國(guó)有大型銀行房金部的人士認(rèn)為，這是銀行為二套房認(rèn)定松綁打的“擦邊球”。
他表示，對(duì)于年滿18周歲的子女購(gòu)房，雖然可以認(rèn)定為獨(dú)立家庭購(gòu)買(mǎi)的“首套住房”，但銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中明確規(guī)定，“應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下（含55%）”。
“如果借款人自身沒(méi)有固定的收入來(lái)源，商業(yè)銀行對(duì)其授信應(yīng)該是嚴(yán)格禁入的�！蹦彻煞葜沏y行個(gè)貸部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，銀行一方面以子女作為獨(dú)立家庭申請(qǐng)首套房貸，另一方面又以獨(dú)立家庭單元之外的父母提供收入證明，以此套取借款條件，償還銀行貸款，這顯然不合理。
針對(duì)部分銀行對(duì)二套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上的放松，某學(xué)者指出，今年以來(lái)，隨著流動(dòng)性的寬松、銀行規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)增強(qiáng)以及國(guó)家對(duì)住房剛性需求的政策支持，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的房貸業(yè)務(wù)又成為“香餑餑”，銀行通過(guò)降低“姿態(tài)”吸引房貸客戶。
由于二套房的購(gòu)買(mǎi)人群仍是以改善型住房需求為主，不是一味地進(jìn)行投機(jī)，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口不大。“因?yàn)槎追抠J60%的首付比例和1.1倍的基準(zhǔn)利率政策堅(jiān)冰很難突破，所以為招徠客戶，銀行只能在二套房的認(rèn)定上尋求松綁，玩起‘二套變一套’的小聰明�！�
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