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標題: 房貸基準利率10年最低 8家上市銀行降按揭貸占比 [打印本頁]

作者: 觀民生    時間: 2015-6-30 15:50
標題: 房貸基準利率10年最低 8家上市銀行降按揭貸占比
編者按:2014年商業(yè)銀行貸款去哪了?權威數(shù)據揭開了貸款投向的神秘面紗。具有履行社會責任意義的按揭貸款被多家銀行壓縮,而被監(jiān)管嚴控的“兩高一!毙袠I(yè)信貸卻大增近9000億元,商業(yè)銀行的貸款投向“加減法”著實令人看不懂。
  上市銀行中,僅四大行自2012年起連續(xù)三年個人住房貸款占比保持增長
  隨著央行上周六的降息決定,個人住房貸款基準利率下調至5.4%。《證券日報》記者梳理近10年數(shù)據發(fā)現(xiàn),5.4%已是“史上最低”住房貸款基準利率。
  然而,雖然低利率稱了買房者的心,銀行的算盤卻打得更精。光大銀行某分行個金部負責人就對本報記者表示,“現(xiàn)在銀行的資金成本越來越高,做房貸實在是不賺錢,近些年,雖然沒有哪家銀行公開宣布降低住房貸款占比,但是逐步壓縮對于很多銀行來說已是事實”。
  而中國銀行業(yè)協(xié)會在前日發(fā)布的《中國銀行業(yè)2015年發(fā)展報告》顯示,僅國有四大行自2012年起,連續(xù)三年的個人住房貸款占比保持增長,有8家上市銀行的個人住房貸款占比連續(xù)三年下降,其中,總部位于南方的某上市銀行個人住房貸款收縮明顯,其2013年的個人住房貸款增速為-50.53%,2014年為-14.77%。
  股份制銀行
  壓縮按揭貸規(guī)模
  早在去年開始,部分銀行停止個人住房貸款的消息就已接踵而來。融360數(shù)據顯示,從去年4月份開始,廣州地區(qū)已有招商銀行、民生銀行、平安銀行三家銀行停止個人房貸業(yè)務。而在北京鏈家最新的面簽指引中,平安銀行等銀行的備忘錄中依舊寫為暫停業(yè)務。
  中國銀行業(yè)協(xié)會報告指出,2014年銀行業(yè)人民幣口徑個人住房貸款余額達11.52萬億元,同比增加1.72萬億元,但增速有明顯下滑,從2013年的21%下降至17.5%。
  上市銀行的情況中,國有商業(yè)銀行的個人住房貸款總額比重持續(xù)提高,2014年占比達到了61.01%,同比增加1.81個百分點。同時,股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的個人住房占比均有所回落,同比分別下降2.95個和7.15個百分點。從個人住房貸款業(yè)務增速上來看,城商行增速下滑明顯,僅2014年就下降了9.21個百分點。
  具體來看,四大行中,工行個人住房貸款占比連續(xù)三年增長明顯,其2012年個人住房貸款占比僅為58.63%,2013年增長為63.08%,在去年則達到了67.58%,該數(shù)字也讓工行成為了個人住房貸款占比第二大的銀行,第一為個人房貸業(yè)務的“領頭羊”建設銀行。不過建行雖然一直保持著個人住房貸款業(yè)務較高的占比,但近兩年也表現(xiàn)出增長乏力,其個人住房貸款增速也從2013年的22.81%下降為19.88%。
  在其他10余家上市銀行中,個人住房貸款則明顯早已不是發(fā)展的重點。根據《證券日報》記者統(tǒng)計,光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等8家上市銀行的個人住房貸款占比自2012年起持續(xù)下降。
  其中,總部位于南方的某上市銀行是收縮個人住房貸款業(yè)務最迅猛的銀行。其2012年的個人住房貸款占比為58.14%,而去年年底該數(shù)字已經降至14.38%,降幅高達75.3%。此外,浦發(fā)銀行在近兩年個人住房貸款業(yè)務也有較大調整,浦發(fā)銀行的2012年個人住房貸款占比一度高達83.51%,2014年已經銳減至45.18%。
  招商銀行、南京銀行等銀行雖然在業(yè)務占比上保持了相對穩(wěn)定,但在個人住房貸款增速上也都有著不同程度的下滑,南京銀行從2013年的29.31%下滑至19.45%,招行在2013年也出現(xiàn)了20%的負增長,僅在去年才有所回升。
  光大銀行某分行個金部負責人對《證券日報》記者表示,“銀行資金成本過高,息差收窄是股份制商業(yè)銀行打退堂鼓的重要原因。做住房貸款和小微貸款一樣,履行社會責任的意義顯然要大于盈利,資金成本較低的國有大行要保持個人住房貸款市場的穩(wěn)定,中小銀行亦可以開展差異化經營”。
  中國銀行業(yè)協(xié)會指出,隨著利率市場化加快、互聯(lián)網金融興起等因素,中國銀行業(yè)已經進入高成本時代,2014年,各行存款平均成本率普遍上升,股份制商業(yè)銀行的各項存款平均成本率均高于大型商業(yè)銀行。
  存款成本率即成本費用支出總額與存款平均余額的比例,該數(shù)字反應了各家銀行獲得存款的成本差異。根據數(shù)據顯示,光大銀行個人定期存款的平均成本率在2014年已經高達3.9%,比2013年增加近兩成;平安銀行的個人定期存款平均成本率在2014年也高于銀行平均水平達到3.79%;中信銀行也從2013年的3.12%增長到3.49%。
  與之形成鮮明度比的是,國有大行在該項數(shù)據上保持了穩(wěn)定。工商銀行2014年的個人定期存款平均成本率僅為3.38%,比2013年上升了0.02個百分點,建設銀行的成本更低,為3.24%,同樣僅比2013年上漲了0.02個百分點。
  雪上加霜的是,2014年的企業(yè)存款占比也在持續(xù)下降,截至2014年年底,企業(yè)存款余額為38.98萬億元,比2013年同期下降了接近1個百分點。中國銀行業(yè)協(xié)會人士指出,企業(yè)存款占比逐年下降原因是企業(yè)大部分閑置資金由存款變成了對公理財產品。
  信用卡等個貸
  增長乏力
  雖然在去年,各家銀行的信用卡中心策劃了一輪又一輪的活動以吸引消費者。例如浦發(fā)信用卡中心承諾,2015年起,除部分提供特別權益的卡片以外,浦發(fā)信用卡旗下50多個產品都將無條件終身免年費,招商銀行推出購買蘋果手機免手續(xù)費免利息等活動,但是信用卡的快速發(fā)展期已經過去仍就是不爭的事實。
  2014年,我國銀行業(yè)金融機構新增個人貸款累計達32900億元,同比下降4200億元,降幅達11.32%。新增人民幣個人貸款占全部貸款增量的33.64%,2013年同期下降了8個百分點。其中,大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行同比分別下降了6.39個、11.88個和6.44個百分點。
  在銀行個人貸款乏力的大數(shù)據之下,銀行信用卡發(fā)展也出現(xiàn)頹勢。在公布數(shù)據的13家上市銀行中,除浦發(fā)銀行以外,信用卡透支增速在2014年均不同程度的放緩。其中,興業(yè)銀行信用卡透支增速由2012年的101.75%降至2014年的9.92%,也是唯一一家信用卡透支增速為個位數(shù)的上市銀行。
  此外,平安銀行信用卡透支增速放緩明顯,其2014年該數(shù)據僅為18.50%,2013年則為74.63%,在2012年該數(shù)據高達101.20%。國有大行中,工行、農行、中行的信用卡透支增速分別為19.25%、14.68%和20.66%
  銀行業(yè)協(xié)會報告指出,截至2014年年末,信用卡授信總額為5.60萬億元,同比增長22.50%,信用卡卡均授信額度1.23萬元,但同時,信用卡風險值得警惕。2014年信用卡逾期半年未償信貸總額達到357.64億元,同比增加105.72億元,增長41.97%。


證券日報作者:毛宇舟


作者: zhang3    時間: 2015-6-30 16:02
 上市銀行的情況中,國有商業(yè)銀行的個人住房貸款總額比重持續(xù)提高
作者: 春天在哪里    時間: 2015-6-30 16:02
企業(yè)存款占比逐年下降原因是企業(yè)大部分閑置資金由存款變成了對公理財產品。




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