 武漢從7月起放寬低收入者公積金提取，允許月收入低于1900元者可直接提取。近期全國多地放寬公積金提取，再度引發(fā)對修改住房公積金條例的討論。事實上，2011年住建部就提出修改《住房公積金管理條例》(下稱《條例》)，但于2012年和2013年兩次“爽約”。那么，《條例》修改的“攔路虎”到底在哪里？現(xiàn)有的公積金制度存在哪些可以改進(jìn)的地方？

  我國的公積金制度主要的學(xué)習(xí)對象是新加坡。1955年，新加坡推行了中央公積金制度。在住房方面，中央公積金既可以用于支付房款、歸還房貸，還可以申請低息貸款，并可以在退休前提前支取。1991年5月，上海房改方案在借鑒了新加坡公積金制度的基礎(chǔ)上提出了住房公積金制度。1999年4月，國務(wù)院頒布《住房公積金管理條例》，這被認(rèn)為是我國住房公積金制度的開始。

  然而，住房公積金制度從誕生之初就步履艱難，相當(dāng)一部分單位和公積金主管部門“討價還價”,千方百計降低存繳比例。而且在相當(dāng)一部分城市和地區(qū)，單位和個人的繳存比例可以在職工月基本工資的5%~12%范圍內(nèi)調(diào)整，這就造成一個問題：效益好的單位，會往這個范圍的上方靠，效益差的單位，會往這個范圍的下方靠。由于繳存公積金具有避稅的功能，所以實際上是起到“劫貧濟(jì)富”的作用。當(dāng)然，現(xiàn)在已經(jīng)有一些城市做出了調(diào)整，比如北京就在幾年前統(tǒng)一調(diào)整為12%。

  除了繳存比例的問題之外，覆蓋面也是一個問題。公務(wù)員系統(tǒng)、國企和事業(yè)單位基本都繳存了公積金，而民營企業(yè)有相當(dāng)一部分沒有繳存公積金。而這一點是被得到公開允許的，因為制度、法規(guī)不存在強制性。而這些企業(yè)往往效益一般，員工本來就屬于中低收入者，由于制度存在盲區(qū)，導(dǎo)致他們在買房時沒有公積金助力，從而被住房市場加速拋離。

  即使是有幸進(jìn)入公積金繳存體系的人士其實也面臨多重尷尬：其一是公積金收益低，其二是提取不便。由于一些地方政策的限制，一些已經(jīng)買過多套住房且用過公積金貸款的人士，或者是完全買不起房付不起首付的人士，都只能在滿足退休、出境或死亡等條件后才能有望取出公積金。這期間的時間跨度可能長達(dá)一二十年，資金的沉淀與貶值速度非常驚人。

  如何解決這些問題？激進(jìn)的建議就是完全取消公積金制度，但是由于這牽扯太多利益，可以作為一個參考方向，但是并不適合快速推進(jìn)。目前看來，還是在原有制度框架內(nèi)做技術(shù)性調(diào)整比較穩(wěn)妥。

  我國的公積金制度雖然是學(xué)習(xí)新加坡，但是學(xué)得比較走樣，“形似而神不似”。在新加坡，中央公積金是強制推行的。就我國的現(xiàn)實情況來看，在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)民確實沒有建立公積金的迫切需求，但是進(jìn)城務(wù)工的新一代農(nóng)民身份的年輕人，大量在私企工作的人士，他們希望被納入公積金體系，我國的公積金制度改革應(yīng)該考慮強制在所有企事業(yè)單位強制推行公積金制度，且應(yīng)該有強有力的懲罰措施跟進(jìn)監(jiān)督。在私企工作的人士，特別是在一些中小企業(yè)工作的人士，他們才是制度最應(yīng)該救濟(jì)的對象。

  另外，相當(dāng)關(guān)鍵的一點是在我國現(xiàn)有制度下，公積金的收益率太低，年利率甚至低于銀行存款利率，因此一些限于各種條件無法買房的人士一定會想各種辦法來提取公積金，一度形成了“公積金提取產(chǎn)業(yè)鏈”。如何應(yīng)對？新加坡也給出了答案。新加坡公積金的存款利率是根據(jù)大銀行的定期存款與儲蓄的平均利率確定的，該利率每半年調(diào)整一次。簡而言之，提高公積金作為一種存款的收益率，才能改變現(xiàn)狀。

  公積金提取不便也是公眾反映較為激烈的一個方面，這里面牽涉多個因素：其一，房價漲得太快，繳存人提取的頻率和數(shù)量確實在增加，公積金資金池有一定壓力；其二，相關(guān)部門、銀行出于自身利益的考慮，也確實在某些時候設(shè)置了一些不必要的門檻，千方百計延緩繳存人的提取。這些都是技術(shù)問題，通過溝通對話與制度改進(jìn)可以解決。

  值得注意的是，在是否可以拓展公積金使用渠道方面，相當(dāng)一部分城市的公積金管理部門在觀念上還存在問題，比如一些人士認(rèn)為繳存人即使生了大病，走投無路也不能取公積金去治病，因為《條例》沒有這種規(guī)定。因此筆者個人建議《條例》修改時，對此應(yīng)有重新定義，對于治病、求學(xué)等資金需求應(yīng)該網(wǎng)開一面。在實際過程中，一些城市和地區(qū)已經(jīng)有符合當(dāng)?shù)厍闆r的務(wù)實操作，《條例》要做的就是對這種實踐予以法律上的確認(rèn)。

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